Миссия (не)выполнима: когда произойдет обещанное повышение гарантий по вкладам
Остатки средств украинцев в банках возрастают. По данным Фонда гарантирования вкладов, сегодня украинцы хранят на счетах 611,3 млрд грн. С начала года прирост сбережений превысил 3,7 млрд грн, а за последние 12 месяцев составил почти 100 млрд грн.
И хотя в учреждении рапортуют: «Вклады 98,0% вкладчиков в банках-участниках Фонда не превышают гарантированных 200 тыс. грн, а потому полностью попадают под гарантии Фонда», картина вовсе нерадужная. Общий объем возможного гарантированного возмещения составляет лишь 352 млрд грн, что едва больше половины объема всех депозитов в банках-участниках Фонда.
Одна из причин такой неутешительной для клиентов банков статистики — низкий уровень гарантированной суммы возмещения. Последний раз он пересматривался еще в докризисном 2012 году и сегодня составляет лишь 200 тыс. грн, что в долларовом эквиваленте не более 7,2 тыс. долл. США, против 25 тыс. долл. США в 2012 году. Очевидно, запрос на повышение гарантированной суммы возмещения в обществе «перезрел».
«И хотели бы повысить, да долги не дают»
Намерения пересмотреть сумму возмещения из уст чиновников звучат по меньшей мере последние три года. В конце 2020-го даже был озвучен поэтапный план такого повышения: до 400 тыс. грн в 2021 г., и до 600 тыс. грн — до конца 2023 года.
Есть предпосылки, без которых повышение гарантированной суммы возмещения, как и вообще дальнейшее развитие системы гарантирования, просто невозможно. Это — утверждение на законодательном уровне принятого Советом по финансовой стабильности Плана реструктуризации долгов ФГВ.
Впрочем, 2021-й приближается к своему экватору, а решение о пересмотре гарантированной суммы возмещения так до сих пор и не принято. При том, что голосовать за него должна Верховная Рада Украины, однако соответствующий проект до сих пор не зарегистрирован.
— Фонд действительно инициирует вопрос повышения гарантированной суммы возмещения, все соответствующие расчеты с нашей стороны готовы, — объясняет Елена Нужненко, финансовый директор ФГВ. — Впрочем, есть предпосылки, без которых повышение гарантированной суммы возмещения, как и вообще дальнейшее развитие системы гарантирования, просто невозможно. Это — утверждение на законодательном уровне принятого Советом по финансовой стабильности Плана реструктуризации долгов ФГВ.
Долгов, возникших во время кризиса 2012−2017 годов. Тогда Фонд выплатил почти 90 млрд грн гарантированного возмещения вкладчикам 95 неплатежеспособных банков. Чтобы сделать это, ему пришлось позаимствовать у государства почти 80 млрд грн под неподъемные для некоммерческой организации 9−14% годовых. Рыночная стоимость заимствований делает свое дело: несмотря на то что Фонд уже вернул кредиторам более 45 млрд грн, он все еще остается виновным 47 млрд грн основного долга, по которому до 2031 года будет начислено еще более 64 млрд грн процентов.
Ключевое условие запланированной реструктуризации заключается в разделении источников поступления средств для погашения основной части долга и начисленных процентов. Так, «тело кредита» планируется и в дальнейшем погашать за счет средств, полученных от продажи активов неплатежеспособных банков и регулярных взносов от банков-участников Фонда. А вот начисленные проценты возвращать за счет средств взысканных по связанным с банками-банкротами лицам, чьи действия и привели к неплатежеспособности банков.
— Предложенный План для ФГВ — комплексная и достаточно сложная реструктуризация, которая требовала длительных переговоров, продолжающиеся почти 3 года. Программа не предусматривает списания долга. В ее основу заложен принцип паритетности, когда нагрузка расчета по долгам полагается не только на государство и действующую банковскую систему, а и на связанных лиц ликвидируемых банков, причастных к неплатежеспособности этих финучреждений. Реализация этого соглашения будет способствовать укреплению доверия к банковскому сектору и страны в целом, — говорит Юлия Кирпа, партнер, руководитель практики банковского и финансового права Aequo.
Фото: ВРУС чего же начать?
По мнению экспертов банковского сектора, до решения вопроса долгов Фонда говорить о повышении гарантированной суммы — все равно, что ставить телегу впереди лошади. А тем более рановато обсуждать перспективы будущих трансформаций системы гарантирования, вроде распространение гарантий на вклады в Ощадбанке или же в небанковских финучреждениях. По мнению инвестиционного банкира Сергея Фурсы, чтобы Фонд мог двигаться дальше, нужно решить вопрос долгов.
— Необходимо решить вопрос долга ФГВ, поскольку должны признать, что в Фонде не будет возможности полностью оплатить этот долг, потому что он гораздо больше, чем количество и качество активов в его управлении. То, что они получили от обанкротившихся банков, в разы меньше стоит, чем они должны выплатить. Поэтому они не могут обслуживать самостоятельно этот долг и его нужно реструктуризировать, — говорит Сергей Фурса.
Еще в сентябре прошлого года на заседании Совета по финансовой стабильности была достигнута договоренность: ключевые для системы гарантирования изменения будут представлены на рассмотрение Верховной Рады единым пакетом. Речь идет о трех первоочередных шагах — утверждение программы реструктуризации долгов, распространение гарантий на вклады в Ощадбанке и пересмотр суммы возмещения. Мол, принятие этих вопросов в комплексе возымеет накопительный положительный эффект для банковской сферы и экономики страны. Соответствующие обещания были заложены и в Меморандум с МВФ с дедлайном выполнения — до конца 2021 года. И хотя до сих пор обещанный пакет документов не представлен на рассмотрение Верховной Рады Украины, по информации СМИ, уже в ближайшее время это может измениться.
Автор — Кондрашов Владимир