Есть ли смысл продолжать доставлять пенсии почтой?
В медиа уже три месяца обсуждается пенсионная реформа и принудительный перевод выплат на банковские карточки. В этой истории мы заняли оборонительную позицию и отстаивали позиции своих основных клиентов — пенсионеров.
Ведь речь идет о более чем 3 млн людей, которым кроме доставки пенсии Укрпошта оказывает ряд дополнительных услуг: принимает коммунальные платежи, доставляет газеты и журналы, продает продукты питания.
Что значит для компании потерять 3 млн активных розничных клиентов в один момент? Можно задать этот вопрос любой частной компании в любом секторе. Это серьезный удар. Для понимания, это равносильно закрытию одного из системообразующих банков из ТОП-10 в Украине, каждый из которых в среднем обслуживает 2−2,5 млн клиентов. Поэтому для Укрпошты это был вопрос если не выживания, то точно нормального стабильного существования, а также сохранения десятков тысяч рабочих мест для почтальонов и операторов отделений связи по всей стране.
Позиция Пенсионного Фонда тоже понятна — он боролся за экономию государственных средств. И такое желание вполне можно понять, потому что речь идет о порядка 2,5 млрд грн в год при текущем тарифе за адресную доставку наличной пенсии 1,3% и 2,65% в городе и селе соответственно. Много это или мало, можно судить просто сравнив с некоторыми базовыми тарифами за безналичный платеж с карты на карту или денежный перевод в банке, где ставка легко переваливает за 1,5% и даже 2,0%. При этом нет хлопот с наличными, да и в том, что потом это все нужно куда-то везти кому-то домой, тоже задача не стоит.
Поэтому мнения экспертов и участников рынка разделились и развернулись нешуточные дискуссии на всех уровнях. С одной стороны, в противостоянии «почтальон — карточка» победа должна быть за карточкой. Ведь все вокруг диджитализируется, автоматизируется и мы все за государство в смартфоне. Ну какая тут наличка и доставка почтальоном?
С другой стороны, к выплатам пенсий на карточки оказались готовы не все. Пенсионному Фонду по сути, без разницы куда перечислять сумму пенсий — на счета Укрпошты, или счета клиентов в банке. А вот ни пенсионеры, ни сами банки к этому оказались не готовы. Первым нужно было определиться с выбором банка и, самое главное, найти его (и это в период карантина) и освоить функционал банкомата, что для пожилого человека не просто. А вторым, придумать как доехать до пенсионера в район или село, и как его потом там обслуживать, ведь там у банков ничего нет. От слова «совсем». Таким образом, проблема клиентского опыта стала решающей во всей этой истории.
Инфраструктура для обслуживания платежных карт в Украине развита только в городах 20 тыс +. Все, что дальше, уже вызывает серьезные сложности: даже терминал, не говоря уже о банкомате, выступает скорее исключением. Сеть отделений банков за последние 3 года сократилась более чем на треть до 7 тыс. отделений, которые присутствуют только в 4% населенных пунктах страны.
POS-терминалов для оплаты картой у нас тоже не много — всего 9 штук на 1 тыс. населения. Для сравнения, в странах Евросоюза 29, а в соседней Турции — 31.
При этом у нас более 60% пенсионеров проживают в селах. И там ни открыть карту, ни получить по ней деньги просто негде.
По сути, столь радикальная пенсионная реформа сейчас «не на часі» и обосновано приостановлена Постановлением КМУ 546 от 26.05.2021. Принуждения к картам пока не будет. Да и сроки проведения конкурса на адресную доставку пенсий и денежной помощи перенесли на 2023 год.
По факту сохраняется текущая модель обслуживания. Если рассматривать ее как итоговый вариант, то это не совсем правильно и больше похоже на топтание на одном месте. Правильнее рассматривать этот вариант как переходной этап, временный компромисс, к которому пришли все участники. И это прекрасный сценарий. Ведь будущее все равно за безналичным расчетом, картами (далеко не всегда физическими), технологиями и онлайном. Вопрос только, кто станет проводником этого будущего в украинские глубинки.
Поэтому сейчас самое время задуматься о том, как развивать финансовую инфраструктуру в Украине. Сегодня и НБУ, и банкиры, и платежные системы говорят о финансовой инклюзии. Но при этом банки продолжают сокращать физическую сеть и с головой ушли в диджитал, все «пилят мобильные приложения». Финтех пока тоже дальше платежей, переводов и мобильных приложений не ушел. Терминалы самообслуживания оккупировали торговые центры в столице и областных центрах, но их нет в селах и на пальцах можно сосчитать в районных центрах. С интернетом такая же история. Стоит съехать с трассы в село, и уже начинаются проблемы. А отделения Укрпошты есть везде. И благодаря тому, что мы продолжаем инвестировать в автоматизацию и компьютеризацию своей сельской сети, развивать финансовые услуги, расширять сеть POS-терминалов для работы с банковскими картами, стали практически единственными, кто может стать проводником для организации безналичных расчетов и выплат на карты для 27 тис сельских населенных пунктов страны, где проживают более 13 млн человек.
У нас более 60% пенсионеров проживают в селах. И там ни открыть карту, ни получить по ней деньги просто негде
Самое главное сейчас — не мешать Укрпоште идти своим путем. Только в этом году мы заканчиваем доавтоматизацию более 1 200 отделений (у среднестатистического банка из ТОП-10 всего 200−300 отделений по всей стране) и это в селах с населением более 1 500 тыс человек. А самые маленькие и отдаленные села мы начали обслуживать с использованием новых передвижных отделений. Уже сейчас такая модель внедрена в 7 областях, где уже поехало более 600 машин. В течении года мы покроем всю страну. И вместо разваленных сельских домиков с удобствами на улице, будут работать более 2 тыс современных отделений на колесах, способных доставлять пенсии и социальную помощь, принимать коммунальные платежи, пополнять мобильный, погашать кредит, оформить страховку, а также все почтовые услуги, доставку товаров первой необходимости и лекарств.
Стратегическая задача и вызов для нас на ближайшие 12 месяцев — расширить перечень своих услуг еще базовыми банковскими продуктами: открыть счет, карту, депозит. Потому что только так можно привезти банк к 37% населения страны, которые до сих пор не имеют счетов, и к которым банковская система если не дошла за все эти годы, то и вряд ли дойдет.
Поэтому и получается, что предвестником наступления полной финансовой инклюзии в стране будет почтальон Укрпошты на велосипеде, который привезет пенсии. Правда, совсем скоро он пересядет в передвижное отделение, но это уже тема для следующей статьи.