Пять правил. Как работать с личным финансовым планом
Пошаговая инструкция для тех, кто хочет взять свою жизнь под контроль.
Куда снова подевались деньги? Вопрос, который время от времени задает себе большинство из нас, независимо от уровня доходов и стиля жизни. Если вы не исключение, попробуйте оцифровать свою жизнь и наладить, таким образом, финансовый менеджмент.
Вот несколько эффективных шагов.
Шаг 1
Посчитайте свой день
Попробуйте посчитать, сколько вы зарабатываете в день. И сравнить с тем, сколько вы в день тратите. Так вы хотя бы поймете, по карману ли вам ваш стиль жизни. Как правило, подобный анализ служит мощным стимулом что-то изменить в жизни или хотя бы заставляет задуматься.
Вы видите, что в день зарабатываете, к примеру, 1 тыс. гривен, и вам явно этого не хватает. Поставьте цель зарабатывать 2 тыс. гривен в день. Если вы не понимаете пока, каким образом удвоить доход, это верный сигнал: нужно вылезать из ракушки и расширять кругозор: спросить, как другие зарабатывают, оценить возможности в своей профессиональной сфере, в смежных сферах или освоить что-нибудь принципиально новое.
Шаг 2
Сделайте ежедневный финансовый контроль привычкой
Повторяйте процедуру, как минимум, пятьдесят дней. Желательно — в одно и то же время. Установите в смартфоне напоминание. Вечером в спокойной обстановке подведите итоги, уделите этому минут пятнадцать: зафиксируйте факт поступлений и факт расходов. Посмотрите на цифры, подумайте над ними, сравните с предыдущим днем. Лично мне удобнее работать с финансовым планом утром.
У американского учителя тибетского буддизма, писателя Майкла Роуча, я позаимствовал интересный термин: кофемедитация. Все просто: пьешь кофе и сосредотачиваешь свои мысли на конкретной задаче. И хотя кофе я пью все реже, кофемедитация за чашкой ароматного чая и с личным финансовым планом перед глазами — моя многолетняя неизменная привычка.
Шаг 3
Систематизируйте статьи поступлений и расходов
Прошло почти два месяца — теперь, изучая свои ежедневные записи, вы можете разделить и систематизировать статьи поступлений и расходов: повторяющиеся и ситуативные. Пришло время оформить их в документ, состоящий из двух основных столбцов, обозначенных соответствующим образом.
В столбец «поступления» попадут: заработная плата, дополнительные доходы, нерегулярные доходы (от продажи какого-нибудь имущества, например), займы. В столбце «расходы»: регулярные траты, нерегулярные траты, обслуживание займов (проценты по кредитам), прочее.
Не плодите много статей — группируйте их. Если же, наоборот, какая-то статья слишком запутана и непонятна, расшифруйте ее. Важно: этот документ — ваш инструмент, и он должен быть максимально вам понятен и функционален.
В статью «прочее» попадают траты в рамках несущественной для вас суммы, о которой вы сами с собой договорились. К примеру, если в месяц вы зарабатываете 100 тыс. гривень, то в «прочее» попадет две-три тысячи гривень: чай, кофе, обед в ресторане, ситуативная покупка, разовый выезд на такси и т. д. Но если в этом пункте есть регулярные траты, лучше их поместить на видное место. У меня так было с массажем спины. Время от времени возникает потребность в этой услуге. Я проанализировал, что в течение длительного периоды дважды в месяц приглашал к себе массажиста. Эти расходы фиксировались в «прочем». Я вынес массаж в отдельную строку. Такие вещи выявляются с течением времени — не спешите сразу разложить все по полочкам, будьте гибкими.
Шаг 4
Составьте долгосрочный план
Опираясь на оцифрованный факт, вы можете составить долгосрочный план. Начните с месяца, затем замахнитесь на год. В документе теперь будет четыре столбца: план и факт в «поступлениях» и аналогично — в «расходах».
Чем дальше горизонт планирования, тем менее детализированными должны быть статьи в плане. И наоборот. К примеру, в годовом бюджете: пять доходных статей и тридцать расходных.
Составление плана — ответственная работа, требующая сосредоточения. Ее выполнение занимает около четырех — пяти часов.
Шаг 5
Контролируйте план и управляйте им
Ваша жизнь в цифрах — перед глазами. Пусть не все, но многое теперь можно взять под контроль. Свой финансовый план я храню в папке на Google Диск, чтобы в любой момент можно было его открыть при необходимости. Обязательно открываю раз в месяц.
Вообще, без воспитанной в себе привычки фиксировать факт, все предыдущие шаги и проделанная работа теряют смысл. Факт позволяет не только взять финансовый аспект своей жизни под контроль, но и управлять им. Я смотрю на свой оцифрованный год и задаюсь вопросом: устраивает ли он меня? Не слишком ли он скучный и монотонный? Возможно, в него стоит добавить немного фейерверка: праздников, поездок, отдыхов.
Но если на фейерверк не хватает денег, на чем можно было бы сэкономить, или какие есть возможности для увеличения доходов? Еще грустнее, если я планировал фейерверк, но не смог в итоге себе его позволить. Извечный вопрос «куда подевались деньги»? Ответ — в статье «прочее». Она неожиданно выросла до состояния «Ого!» Не корю себя и не ругаю — анализирую, делаю выводы, корректирую. Оказывается, что свой фейерверк я проел в ресторане и раздарил в подарках. Точка роста, повод что-то изменить в привычках.
Интересная статья — займы. Опираясь на финансовый план и факт, несложно посчитать, во сколько обходится обслуживание кредитов, как сильно вы переплачиваете за продукты и услуги, и что могли бы приобрести в перспективе года на сумму фактической переплаты.
Видя картину в целом, вы можете управлять затратами, перенаправлять их из одной статьи в другую, регулировать количество и качество фейерверков, просто расставляя приоритеты, действуя осознанно.
Управление касается не только расходов, но и поступлений. В первом шаге я уже говорил о том, что намерение увеличить доход порождает возможности. Посмотрите на варианты масштабнее — в перспективе месяца, квартала, года.
Читайте также:
Григорий Овчаренко Почему украинцы боятся даже незначительных финансовых колебаний?
В середине 2000-х я пытался накопить на квартиру и MBA. Работая с личным финансовым планом, я мог оценить, насколько должны вырасти мои доходы и где — сократиться расходы, чтобы я мог реализовать задуманное. Корректируя расходы, я перестал платить за других в ресторанах, в целом изменил подход к питанию — оно стало более здоровым и обходилось мне при этом дешевле. С другой стороны, я открыл для себя дополнительные источники заработка — ими стали тренинги и финансовый консалтинг.
Сейчас, когда мое финансовое положение позволяет мне существенно больше, чем пятнадцать лет назад, я продолжаю работать как с расходами, так и с поступлениями. К примеру, в моем финансовом плане очень активна строка «незапланированные поступления». Я смело вписываю в нее плюс 50%, плюс 100%, однажды обнаглел и вписал плюс 300% в течение года, не понимая, как этот план будет реализован. Если вы открыты возможностям, они появляются в вашей жизни самым неожиданным образом.
Расхоже мнение, что обеспеченные люди легко тратят деньги и не обременяют себя жестким контролем. Это заблуждение. Во многом капитал этих людей и возможность жить красивой жизнью — результат финансовой дисциплины и работы с приоритетами на уровне привычки. Мой друг, состоятельный человек с богатой коллекцией раритетных автомобилей, уже лет двадцать не изменят своей привычке. Каждый раз, рассчитавшись в ресторане, он записывает на лист бумаги или салфетку уплаченную сумму, сворачивает и бросает в портфель. Раз в неделю он извлекает все записи и систематизирует их в своем финансовом плане. Бывает, мы не видимся год-два. Затем встречаемся — у него все по-старому. «Почему не записываешь в смартфон?» — спросил я его как-то, выходя из ресторана. «Привычки не любят, чтобы им изменяли», — пожал плечами мой друг, усаживаясь за руль коллекционного авто за 100 тыс. долларов.